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Amortizar hipoteca o ahorrar e invertir para poder cancelarla antes

Observación: Este ejemplo está hecho con fiscalidad estatal
Depende del tipo de hipoteca, de en qué año se constituyó, de sí es o no sobre nuestra vivienda habitual y sobre todo depende del tipo de interés y del diferencial de renovación sobre el Euribor.
Ejemplo de cómo ahorrar para cancelar antes la hipoteca
En una hipoteca con capital pendiente 150.000 euros. A 25 años. Tipo de revisión Euribor + 1 punto. Cuota actual 600 euros/mes. Se amortiza anualmente 7200 euros.
Como hemos comentado, si podemos deducirnos el 15%, nos interesará amortizar anticipadamente hasta los 9.040 euros. De lo contrario no interesa amortirzar extraordinariamente ninguna cantidad, y en el caso que podamos deducirnos, no superar esos 9.040 euros.
Si podemos ahorrar 500 euros cada mes, es decir, anualmente 6.000 euros, podemos destinarlos a crear un plan de ahorro invertido en fondos de inversión lo más diversificados posible, con el objetivo de obtener una rentabilidad cercana a la rentabilidad media obtenida en los bolsas mundiales en los últimos 10 años, que ha sido de un 7%.
Si aportamos 500 euros/mes y obtenemos una rentabilidad media anual del 5%, en 11 años tendremos ahorrados unos 95.000 euros, importe que se “cruzará” con el capital pendiente de la hipoteca tras ir pagando las cuotas mensuales, ya que nos quedará por pagar 93.000 euros.
Así si queremos, la hipoteca en lugar de durar 25 años la podemos cancelar en el año 11. Con solo gestionar e invertir bien nuestros ahorros, en lugar de 25 años, la hipoteca podría durar solo 11 años.
En caso se haber ido amortizando capital anticipadamente, la hipoteca la podríamos cancelar en el año 13, con la diferencia que en este caso no hay elección posible ni podemos destinar la hucha que hemos ido creando en el plan de ahorro a otros objetivos.

En conclusión:

Tal como están ahora los tipos de interés, por regla general compensa ir creando una hucha propia que devolver al banco  de forma anticipada el capital que nos prestó al comprarnos la vivienda. Hay que analizar cada caso en concreto y ver qué plan de ahorro se podría poner en marcha, ver qué producto es el más adecuado para rentabilizar nuestros ahorros en función de la situación y los ahorros mensuales que pueda tener cada familia.

Hipotecas fijas: cuidado con la comisión por riesgo de tipos de interés

Esta compensación llega al 5%, dificulta la subrogación del préstamo y puede suponer un enorme coste de oportunidad para el hipotecado.
La contratación de hipotecas a tipo fijo crece a toda velocidad en el mercado español. Con estos préstamos, los bancos se garantizan tipos TAE entre el 2,5% y el 3% en las mejores ofertas, frente a las reducidas rentabilidades de las hipotecas a tipo variable.

¿A cuánto puede ascender?
El porcentaje es el pactado con la entidad. Las diferencias son muy grandes entre los distintos grupos financieros. Entre las entidades más activas en la comercialización de hipotecas, esta comisión se sitúa entre el 0,75% y el 5% que cobra Santander. 

El Euríbor cerrará agosto en negativo y abaratará las hipotecas en 135 euros anuales

El Euríbor, índice que al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, sumará en agosto su séptimo mes consecutivo en negativo y previsiblemente cerrará próximo al -0,048%, frente al -0,056% registrado el mes anterior, el menor nivel de su historia.

Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor+1% a las que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 135 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, unos 11 euros al mes.

http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-euribor-cerrara-agosto-negativo-abaratara-hipotecas-135-euros-anuales-20160830135644.html

La banca vuelve a dar hipotecas por más del 100% del valor en sus pisos

Los bancos han elevado su ofensiva para reducir el volumen de inmuebles en sus balances, fruto de las adjudicaciones de impagos de sus clientes, principalmente compañías inmobiliarias. Las entidades vuelven a dar hipotecas con un importe superior al 100% del precio o del valor de tasación.



Las hipotecas por más del 100% dependen, no obstante, de la capacidad y solvencia y no son operaciones generalizadas, pero sirven para que los bancos suelten lastre inmobiliario y capten nuevos clientes vinculados a través de la contratación de otros productos.

Los expertos sostienen que los riesgos de una financiación elevada son limitados, al no ser una política generalizada, pero también que este fenómeno supone un cambio de estrategia que recuerda al boom, cuando la banca otorgaba con alegría préstamos sin establecer una rigurosa política de riesgos.


http://www.eleconomista.es/interstitial/volver/acierto/empresas-finanzas/noticias/4453825/12/12/La-banca-vuelve-a-dar-hipotecas-por-mas-del-100-del-valor-en-sus-pisos.html


Mi banco acude al rescate: ¿Qué pasa con mi depósito y con mi hipoteca?

En un principio, debe de saber que sus ahorros, depósitos o cuentas corrientes están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos por un total de 100.000 euros


Si después de recibir la ayuda la entidad de la que soy cliente no puede devolver el préstamo, el Estado la nacionalizaría, es decir, se convertiría en su principal accionista, como ha ocurrido en Bankia. El objetivo sería sanearla de nuevo e intentar sacar rentabilidad mediante su venta, como ha ocurrido como otras cajas de ahorros intervenidas, como Caja Castilla La Mancha o Cajasur.

En este segundo caso, tampoco habría cambios sustanciales. Para productos ya firmados y con contratos cerrados, como depósitos o hipotecas. Es decir, que seguirá teniendo que pagar la hipoteca religiosamente todos los meses y se mantendrán las mismas condiciones de diferencial sobre euríbor, comisiones, y plazo o recibiendo los mismos rendimientos.


Sin embargo, las cuentas de ahorro sí pueden verse afectadas por la intervención en el sentido de cambio en los intereses que generan o las comisiones por apertura, mantenimiento y expedición de tarjetas de crédito.


Así, en el futuro, la entidad puede cambiar ciertas condiciones, siempre y cuando avise a sus clientes en el tiempo y la forma que determina la normativa bancaria. Cualquier entidad, intervenida o no, puede realizar estas modificaciones si lo estima oportuno.


Por último, si su dinero está invertido en productos financieros no garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, como son las cédulas hipotecarias, bonos y pagarés de bancos, obligaciones subordinadas, participaciones preferentes o cuotas participativas sí que es importante conocer la solvencia del banco, ya que en caso de quiebra y, posterior, liquidación primero cobraría Hacienda, después la Seguridad Social, los empleados, los que tienen el dinero garantizado por el FGD y, finalmente y en el orden enumerado, los acreedores normales y los demás, siendo los últimos en cobrar, si queda dinero, los accionistas y cuota-partícipes. Aunque tal y como está previsto en el préstamo esta posibilidad está excluida.