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Bruselas quiere que todas las cajas pierdan la mayoría en sus bancos

Las cajas de ahorros tienen los días contados, un objetivo que Bruselas y el Fondo Monetario Internacional (FMI) llevaban años solicitando a España, entre otras razones por petición de los mercados, y que al final parece que han conseguido a tenor de las entidades de ahorro que quedan tras su transformación y cuyo modelo aún sufrirá drásticos cambios.

En la actualidad solo existen 12 de las 45 cajas que operaban hace dos años y medio, y de este número, tres están nacionalizadas -Catalunya Caixa, Novagalicia y Bankia-, y otras dos, CAM y Unnim, han sido adquiridas por Banco Sabadell y BBVA, respectivamente.

Kutxabank y Sabadell
Las cajas vascas también buscan una operación corporativa para diluir su participación en Kutxabank. En las últimas semanas se han producido acercamientos con Banco Sabadell, que también busca otra fusión. Sabadell, no obstante, ha fijado su objetivo en Catalunya Caixa, entidad en la que Kutxabank también estaba interesada. Varios analistas aseguran que podría producirse una operación para repartirse entre ambos la caja catalana.

Ahorrar para pagar la carrera de los hijos a través de un producto financiero

Pagar la carrera universitario de un hijo que además va a estudiar un curso de postgrado después no tiene porque suponer un desembolso imposible de asumir. En el mercado hay algunos productos financieros para poder hacer frente a este momento cuando llegue. Uno de los últimos es el lanzado por Banco Mediolanum. Se trata de Mediolanum New Generation, una inversión en forma de seguro de vida pensada para afrontar en el largo plazo los gastos asociados al crecimiento y educación de los hijos.
«Mediolanum New Generation ofrece la posibilidad de generar un capital con el que afrontar los gastos asociados a la educación de los menores. De manera que no solo los padres, sino cualquier persona mayor de edad (abuelos, tíos, etc.), pueda ser tomadora del seguro y realizar las aportaciones necesarias para poder cubrir los gastos derivados de los estudios del niño», explica la entidad financiera.
Además Mediolanum New Generation incluye un doble sistema de bonus. El primero, denominado Bonus de Fidelidad, recompensa la fidelidad del tomador y su constancia en el ahorro a través del producto, permitiéndole recuperar a vencimiento parte o la totalidad de las comisiones abonadas, según la duración del Plan.
El segundo se denomina Bonus Extraordinario y premia los buenos resultados académicos. Así, con este Bonus, si el estudiante obtiene en el examen de acceso a la Universidad una nota igual o superior a un 8, Mediolanum New Generation devolverá a vencimiento, dependiendo del plazo del producto y de la nota obtenida, hasta otro 100% de las comisiones abonadas, asegura el banco en una nota.
Este producto aprovecha la flexibilidad que ofrece el sistema Plan de Acumulación de Capital (PAC), pensado para invertir de forma periódica y regular, de manera que se puedan aportar pequeñas cantidades para generar un ahorro que crezca a lo largo del tiempo; en este caso con cuatro plazos diferentes: 10, 12, 15 o 18 años, dependiendo de la edad del menor en el momento de la contratación. Mediolanum New Generation permite distribuir las aportaciones según las necesidades del cliente, pudiendo ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.
En función de la duración del seguro, se asigna un ciclo de vida de entre los cuatro existentes, que van redistribuyendo la inversión hacia cestas más conservadoras a medida que pasan los años; o bien se puede optar por un perfil libre en el que es el propio tomador el que selecciona las cestas en las que se realiza la inversión.

El cierre de oficinas en España nos favorece

Vittorio Colussi, consejero delegado de Banco Mediolanum, desprende optimismo en un momento muy delicado para la economía española en general y sector el financiero en particular. Presume de capitanear una de las entidades más solventes de Europa con un modelo de negocio con fuerte potencial que le ha permitido capear los efectos de la crisis.

«Es un momento de mercado muy favorable para nosotros porque están cerrando miles de oficinas en España. Haremos una campaña muy importante en septiembre dirigida a captar personal y clientes».

Especializada en la gestión del ahorro de las familias, la entidad ha evitado el riesgo promotor e inmobiliario, un aspecto que unido a una estructura de costes ligera al no contar con una red de oficinas propia le ha permitido centrarse en el crecimiento. Colussio exhibe el elevado ratio de solvencia del banco (44,4%), la baja morosidad (2,78%) y una red de consultores de banca personal en expansión (no tienen oficinas) como las principales fortalezas de negocio. Tanto que el banco ha encargado a Roland Berger un examen como el realizado al resto del sector para medir su resistencia. El análisis concluye que incluso en el peor escenario el ratio de solvencia superaría el 30%, con lo que Banco Mediolanum quedaría sin duda en el mismo grupo que los grandes del sector.

Banco Mediolanum, entre las entidades más solventes, según Roland Berger

Banco Mediolanum, no formaba parte del grupo de entidades al que el Gobierno español sometió al análisis de Roland Berger y Oliver Wayman el pasado mes de junio. Aún así, la Entidad solicitó voluntariamente a Roland Berger que le realizase el mismo análisis para disponer, al igual que el resto del sector financiero español, de la evaluación de una firma independiente que certifique su solvencia en cualquiera de los escenarios macroeconómicos analizados en el ejercicio de «stress test».

«…teniendo en cuenta el elevado ratio core tier 1 (44%) de Banco Mediolanum al cierre de 2011, incluso en el peor de los escenarios no precisa acometer recapitalización alguna.

Del resultado del informe de Roland Berger se desprende que incluso en el escenario más adverso, al final del periodo analizado, 2012-2014, la Entidad contaría con una ratio de solvencia del 34%, cinco veces más que la ratio exigida en ese escenario.

El Grupo Mediolanum cuenta en Europa con 1.131.161 clientes asesorados por una red de más de 5.000 Consultores de Banca Personal y con unos recursos totales de clientes de 49.178 millones de euros.

La banca española todavía tiene que reducir un 25% de capacidad

La reducción de costes de
bancos y cajas no ha hecho
más que empezar. Un informe elaborado
por el IESE Business School y ATKearney fija en un 25% el recorte de capacidad pendiente en el sector,
adicional al 9-12% que se
ha reducido ya el número de
oficinasyempleados.
De hecho, el
número de sucursales ha pasado
de 45.662 en diciembre
de 2008 a las 39.961 del pasado mes de marzo.
Esta tesis reduciría el recorte pendiente de oficinas en 8.000, lo que supondría un tijeretazo
adicional del 20% frente al nivel de finales de 2011, y del 30% desde el comienzo de la crisis.

El Eurogrupo quiere un banco malo y subir requisitos de capital a la banca española

De los puntos del acuerdo se habría caído la imposición de una ratio depósitos/créditos, pero a cambio se baraja la posibilidad de que la UE exija más capital a la banca española, según aseguraron ayer fuentes comunitarias a Expansión en Orbyt.

Esa cifra se situará en el 9% para todos los bancos españoles, según publica hoy El País y ha confirmado a Expansión.com un funcionario europeo. Esta fuente afirma que para calcular este umbral se tendrá en cuenta el criterio de core capital Tier 1 frente activos ponderados por riesgo de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Hasta ahora, ese nivel del 9% solo se exigía para los bancos sistémicos.

Por su parte, el ministro de Economía Luis de Guindos, con su homólogo francés como aliado clave, quiere acelerar el saneamiento directo de entidades financieras. Para ello, estarían dispuestos a crear un gran banco malo -una de las imposiciones de Bruselas- y a adelantar en lo posible la entrada en vigor del supervisor único. Para ello se cedería más poder al BCE y se homogeneizarían y endurecerían los criterios de supervisión.

Mi banco acude al rescate: ¿Qué pasa con mi depósito y con mi hipoteca?

En un principio, debe de saber que sus ahorros, depósitos o cuentas corrientes están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos por un total de 100.000 euros


Si después de recibir la ayuda la entidad de la que soy cliente no puede devolver el préstamo, el Estado la nacionalizaría, es decir, se convertiría en su principal accionista, como ha ocurrido en Bankia. El objetivo sería sanearla de nuevo e intentar sacar rentabilidad mediante su venta, como ha ocurrido como otras cajas de ahorros intervenidas, como Caja Castilla La Mancha o Cajasur.

En este segundo caso, tampoco habría cambios sustanciales. Para productos ya firmados y con contratos cerrados, como depósitos o hipotecas. Es decir, que seguirá teniendo que pagar la hipoteca religiosamente todos los meses y se mantendrán las mismas condiciones de diferencial sobre euríbor, comisiones, y plazo o recibiendo los mismos rendimientos.


Sin embargo, las cuentas de ahorro sí pueden verse afectadas por la intervención en el sentido de cambio en los intereses que generan o las comisiones por apertura, mantenimiento y expedición de tarjetas de crédito.


Así, en el futuro, la entidad puede cambiar ciertas condiciones, siempre y cuando avise a sus clientes en el tiempo y la forma que determina la normativa bancaria. Cualquier entidad, intervenida o no, puede realizar estas modificaciones si lo estima oportuno.


Por último, si su dinero está invertido en productos financieros no garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, como son las cédulas hipotecarias, bonos y pagarés de bancos, obligaciones subordinadas, participaciones preferentes o cuotas participativas sí que es importante conocer la solvencia del banco, ya que en caso de quiebra y, posterior, liquidación primero cobraría Hacienda, después la Seguridad Social, los empleados, los que tienen el dinero garantizado por el FGD y, finalmente y en el orden enumerado, los acreedores normales y los demás, siendo los últimos en cobrar, si queda dinero, los accionistas y cuota-partícipes. Aunque tal y como está previsto en el préstamo esta posibilidad está excluida.