La ley de 1908 que condena a los bancos por usura si te cobran de más en la tarjeta

Los tribunales están dando la razón a centenares de usuarios de tarjetas de crédito ‘revolving’ con intereses desproporcionados

 

Fuentes del sector bancario aseguran que no todas las audiencias provinciales comparten el criterio del Supremo y defienden que el problema está en los créditos al consumo de entidades no reguladas y no en las tarjetas de crédito con pago aplazado de un banco, que tienen precios muy similares entre ellas. Bancos como Caixabank, WiZink, Evo Finance y BBVA han sido condenados ya en segunda instancia. En algunos casos también fondos extranjeros que compraron paquetes de deuda de bancos como Citibank. Solo WiZink (grupo Banco Popular) acumula 800 demandas, según un portavoz, que precisa que solo representan un 0,03% de la cartera de clientes. “De gran parte aún no hay sentencia” porque son muy recientes, añade.

“Los bancos siempre dicen que las tarjetas son medios de crédito fácil, que no se piden garantías y que hay mucha morosidad”, dice García Carreño. “Pero el Tribunal Supremo es contundente”. El fallo de 2015 que inició esta escalada de pleitos señala: “La concesión irresponsable de préstamos al consumo que facilita el sobreendeudamiento de los consumidores y trae como consecuencia que quienes cumplen regularmente sus obligaciones tengan que cargar con las consecuencias del elevado nivel de impagos, no puede ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico”.

https://elpais.com/economia/2018/10/12/actualidad/1539369425_081351.html

 

 

7 secretos para ser financieramente libre – Tony Robbins

Tony Robbins es posiblemente el mejor conferenciante y coach que existe en el mundo.

Después de muchos años sin publicar libros, acaba de publicar (de momento sólo en inglés) una obra que puede transformar la vida financiera, y por lo tanto la vida, de muchas personas: “Money: Master the Game“.

Al tener acceso directo a auténticos titanes del mundo de la inversión, Tony Robbins se ha preocupado por recopilar todo ese conocimiento y hacerlo accesible al inversor común. No sólo eso, ha convencido a algunos de sus poderosos amigos para que creen productos de inversión accesibles al gran público con las mismas ventajas que hasta ahora sólo podían disfrutar los más ricos.

MONEY Master the Game: 7 Simple Steps to Financial Freedom

Resumo continuación los 7 secretos que Tony Robbins ha recopilado para sus lectores

Paso 1. Toma la decisión financiera más importante de tu vida

  1. Decide hoy mismo ser un inversor.
  2. Especifica qué porcentaje de tus ingresos totales vas a ahorrar cada mes.
  3. Automatízalo, de manera que al principio del mes ese dinero vaya directamente a una cuenta de ahorro.
  4. Comprométete a aumentar el porcentaje dedicado a ahorro cada vez que tus ingresos aumenten.

Paso 2. Aprende las reglas de la inversión

  1. Descubre los 9 mitos erróneos del mundo de la inversión.
  2. No es necesario correr grandes riesgos para obtener un buen rendimiento.
  3. Identifica las historias limitantes que ensucian tu relación con el dinero.
  4. Busca un buen asesor financiero que te ayude a invertir.

Paso 3. Averigua las cifras que te hacen ganador en el juego del dinero

  1. Calcula la cantidad de dinero que necesitas para:
    1. Seguridad financiera
    2. Comodidad financiera
    3. Independencia/libertad financiera
  2. Elabora tu plan personalizado para conseguir cada uno de los objetivos financieros.
  3. Utiliza las herramientas que pueden acelerar la consecución de tus objetivos:
    1. Ahorra un porcentaje mayor de tus ingresos
    2. Gasta menos
    3. Aumenta tus ingresos
    4. Ahorra en comisiones y en impuestos, eligiendo adecuadamente los productos financieros
    5. Invierte en activos con mayores rendimientos y a la vez con menor riesgo
    6. Evalúa tu estilo de vida, ¿podrías ahorrar más cambiando de ciudad?

Paso 4: Toma la decisión sobre inversiones más importante de tu vida

  1. Elige cuidadosamente los porcentajes a invertir en cada tipo de activo. Aprende de los mejores inversores.
  2. Decide el porcentaje de inversión en activos de alta seguridad donde no puedas perder el capital invertido.
  3. Decide el porcentaje a invertir en activos de riesgo/crecimiento.
  4. Decide la cantidad de dinero líquido que te conviene mantener.
  5. Decide los objetivos a conseguir con tu “cesta de sueños”, y dedica un porcentaje de tus rendimiento a hacerla crecer.
  6. Diversifica en tipos de activo, en geografías, en el tiempo, frecuencia y período de inversión.
  7. Ten en cuenta tu situación de partida y tu edad.
  8. Reequilibra anualmente los porcentajes de cada tipo de activo.

Paso 5: Crea un plan de ingresos pasivos que dure hasta el final de tu vida

  1. Usa la cesta de inversión “All seasons” propuesta por Ray Dalio, cuya pérdida máxima en los últimos 30 años ha sido del 3,93%, ganando el 85% de los años.
  2. Contrata un seguro que te permita tener ingresos hasta el final de tu vida.
  3. Utiliza productos financieros que estén bien tratados fiscalmente.

Paso 6: Invierte como el 0.001% de billonarios del mundo

Revisa las 12 entrevistas a los mejores inversores del mundo:

  • Carl Icahn
  • Ray Dalio
  • Warren Buffet
  • Mary Callahan Erdoes (JP Morgan)
  • David Swensen (Yale)
  • Jack Bogle
  • Marc Faber
  • Paul Tudor Jones
  • Kyle Bass
  • Charles Schwab
  • John Templeton
  • T. Boone Pickens

Paso 7: Actúa, disfrútalo y compártelo

  1. Tu activo oculto: el futuro es un magnífico lugar.
  2. Construye sobre lo que tienes ahora.
  3. Comprométete a una vida plena y de éxito.
  4. Averigua cuál es tu misión en la vida.
  5. El secreto de la vida es dar, dar mucho, dar antes que recibir.

http://bookideasblog.com/7-secretos-para-ser-financieramente-libre-tony-robbins/

Los mejores bancos de España en 2018 son transparentes y sin comisiones


El comparador virtual HelpMyCash, cuyo objetivo es “ayudar al consumidor a tomar decisiones que beneficien a su economía”, repartió los Premios a la Excelencia Bancaria 2018. De sus galardones se desprende una clara postura entre los usuarios.


El caso de Banco Mediolanum
 
Un ejemplo de esta preferencia por una banca moderna, dispuesta a ofrecer un modelo bancario distinto, es Banco Mediolanum.
Banco Mediolanum ha sido escogido como el banco con mejores depósitos, mejores productos de inversión, mejor atención al cliente, mayor número de cajeros gratis y más transparente del año.
La institución se ha alzado con el 2º puesto en los premios HelpMyCash, por detrás de Banco Caixa Geral, y sin embargo ha recibido más distinciones en las distintas categorías votadas entre los encuestados.

 

“Estos premios son un reconocimiento a la manera que tenemos de asesorar y dar servicio a nuestros clientes: combinando el asesoramiento y la atención personalizada de nuestros Family Bankers con un completo sistema multicanal”, afirmaba Vittorio Colussi, Consejero Delegado de la Entidad.

https://www.economiadigital.es/finanzas-y-macro/los-mejores-bancos-de-espana-en-2018-son-transparentes-y-sin-comisiones_562787_102.html

https://www.helpmycash.com/banco/premios-helpmycash/

Plazo y compromiso, claves para invertir bien nuestro dinero – Ahorro periódico y permanecer invertidos ayudan a mejorar la rentabilidad

Pasado el ecuador del año, el inversor que quiera hacer balance de lo que está dando de sí este 2018 en los mercados financieros puede llegar a una conclusión: la volatilidad ha vuelto y parece que se va a quedar, al menos, durante unos meses más.

Este escenario de más incertidumbre suele sembrar cierto nerviosismo e inquietud entre los inversores. Ante una fuerte caída, estos sienten la necesidad de salirse del mercado cuanto antes (es el comportamiento instintivo, como explica el behavioral finance), olvidándose de un factor clave para rentabilizar sus inversiones: la importancia de la persistencia (es decir, mantener el compromiso con nuestro plan de inversión) y del largo plazo.

Este tipo de acontecimientos geopolíticos suelen llevar a los mercados a sufrir fuertes caídas. Por ejemplo, uno de las más recientes fue el triunfo del Brexit en Reino Unido en junio de 2016, que provocó importantes pérdidas en los principales índices, con el Ibex 35 llevándose la peor parte -se dejó un 12,35%, la mayor caída de su historia-.


Para evitar sufrir con los vaivenes bursátiles, el tiempo siempre es uno de los mayores aliados del inversor. Mantener a largo plazo el dinero invertido ayuda a mitigar el efecto de la volatilidad a corto plazo.

Cuando pensamos en sacarle el mayor partido posible a nuestras finanzas, otro de los factores importantes que debemos tener en cuenta y que tiene que ver con el tiempo es el efecto del interés compuesto – que Albert Einstein definió como la mayor fuerza del universo-, y que consiste en ir reinvirtiendo los beneficios que vamos obteniendo con nuestras inversiones.

https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/07/13/abante_asesores/1531467170_874306.amp.html?id_externo_rsoc=TW_CC&__twitter_impression=true

Planes de inversión hechos a medida como los buenos trajes

Apoco que se navegue por la Red, no es difícil encontrar páginas donde se explica la figura del asesor financiero y en qué consiste su trabajo. En todas ellas se hace hincapié en un aspecto: la relación de confianza con sus clientes.

Lo mismo que aconsejo a mis clientes, las mismas estrategias que les propongo, son las que utilizo para mi ahorro

DAVINIA RODRÍGUEZ.FAMILY BANKER DE BANCO MEDIOLANUM

Su trabajo, a pesar de la relación mercantil que mantienen con el banco, es libre. Banco Mediolanum no impone cuotas ni productos que tengan que vender. El único requisito que les pone es mantener un trato periódico con los clientes.
Para un Family Banker, cada cliente es diferente y especial. «Necesitamos conocer bien a nuestros clientes porque, una vez que sabemos cuáles son sus prioridades, podemos elaborar su planificación financiera personalizada», explica Davinia. Y abunda en esa misma idea, Francisco José: «Nuestros planes de inversión son trajes a medida para cada uno». Los asesores del banco elaboran un plan particular de ahorro analizando las necesidades y objetivos de cada cliente en función de lo que buscan (obtener liquidez a largo plazo para la universidad de sus hijos, planes de jubilación, etc.).
«Lo mismo que aconsejo a mis clientes, las mismas estrategias que les propongo, son las que utilizo para mi ahorro»», confiesa la Family Banker gallega. «Elaboro la mejor planificación financiera tanto para mis clientes como para mí».

Nuestros planes de inversión son trajes a medida para cada uno

FRANCISCO JOSÉ GARCÍA.FAMILY BANKER DE BANCO MEDIOLANUM

http://www.yorokobu.es/entrevista-a-family-bankers-mediolanum/

Amortizar hipoteca o ahorrar e invertir para poder cancelarla antes

Observación: Este ejemplo está hecho con fiscalidad estatal
Depende del tipo de hipoteca, de en qué año se constituyó, de sí es o no sobre nuestra vivienda habitual y sobre todo depende del tipo de interés y del diferencial de renovación sobre el Euribor.
Ejemplo de cómo ahorrar para cancelar antes la hipoteca
En una hipoteca con capital pendiente 150.000 euros. A 25 años. Tipo de revisión Euribor + 1 punto. Cuota actual 600 euros/mes. Se amortiza anualmente 7200 euros.
Como hemos comentado, si podemos deducirnos el 15%, nos interesará amortizar anticipadamente hasta los 9.040 euros. De lo contrario no interesa amortirzar extraordinariamente ninguna cantidad, y en el caso que podamos deducirnos, no superar esos 9.040 euros.
Si podemos ahorrar 500 euros cada mes, es decir, anualmente 6.000 euros, podemos destinarlos a crear un plan de ahorro invertido en fondos de inversión lo más diversificados posible, con el objetivo de obtener una rentabilidad cercana a la rentabilidad media obtenida en los bolsas mundiales en los últimos 10 años, que ha sido de un 7%.
Si aportamos 500 euros/mes y obtenemos una rentabilidad media anual del 5%, en 11 años tendremos ahorrados unos 95.000 euros, importe que se “cruzará” con el capital pendiente de la hipoteca tras ir pagando las cuotas mensuales, ya que nos quedará por pagar 93.000 euros.
Así si queremos, la hipoteca en lugar de durar 25 años la podemos cancelar en el año 11. Con solo gestionar e invertir bien nuestros ahorros, en lugar de 25 años, la hipoteca podría durar solo 11 años.
En caso se haber ido amortizando capital anticipadamente, la hipoteca la podríamos cancelar en el año 13, con la diferencia que en este caso no hay elección posible ni podemos destinar la hucha que hemos ido creando en el plan de ahorro a otros objetivos.

En conclusión:

Tal como están ahora los tipos de interés, por regla general compensa ir creando una hucha propia que devolver al banco  de forma anticipada el capital que nos prestó al comprarnos la vivienda. Hay que analizar cada caso en concreto y ver qué plan de ahorro se podría poner en marcha, ver qué producto es el más adecuado para rentabilizar nuestros ahorros en función de la situación y los ahorros mensuales que pueda tener cada familia.

Báñez anuncia de tapado un recorte del 40% en las pensiones

… el documento de la Comisión Europea presupone un importantísimo deterioro de las condiciones de acceso a la jubilación de los ciudadanos españoles. En particular, la Comisión prevé un hundimiento de la tasa de reemplazo de las pensiones públicas desde el actual 79% hasta el 48,6% en el año 2060. ¿Qué es la tasa de reemplazo? Pues simplemente el porcentaje del último sueldo que cobramos en forma de pensión. Por tanto, mientras que en la actualidad el pensionista medio cobra casi el 80% del último salario que percibía antes de jubilarse, en el año 2060 apenas ingresará el 48%: en términos relativos, pues, el informe de la Comisión Europea al que nos remite la ministra de Trabajo para demostrarnos la viabilidad de la Seguridad Social española augura un hundimiento de las pensiones del 40%. Solo con ese gigantesco recorte, de hecho, las pensiones públicas terminan siendo viables.

Es verdad que un 48% del sueldo medio de 2060 puede ser —y es esperable que sea— un ingreso mayor que un 79% de sueldo medio actual. Pero ese no es el quid de la cuestión: si quienes se conviertan en pensionistas dentro de 20 o 30 años desean mantener aproximadamente su nivel de vida tras jubilarse, necesitarán complementar su relativamente exigua pensión pública con un abundante volumen de ahorro personal. Si no lo hacen —porque todos los políticos los manipulan pidiéndoles que confíen en la sostenibilidad del sistema de pensiones—, llegarán a los 67 años sin ahorros y con prestaciones mucho más bajas que las actuales en relación con su último salario. Nada de esto es ciencia ficción alarmista: estamos únicamente remitiéndonos a las propias previsiones que ayer blandió el Gobierno para sacar pecho acerca de la fortaleza de nuestro sistema de pensiones… previsiones en las que se recoge un tijeretazo del 40% a lo largo de los próximos años.

http://blogs.elconfidencial.com/economia/laissez-faire/2016-11-23/banez-recorte-pensiones-pacto-toledo_1293898/

Ascensión Gómez: “La gestión es oportunista, buscamos emisiones con valor pero penalizadas”

Con 140 millones de euros en activos, este fondo de Mediolanum Gestión invierte en renta fija pública y privada a corto plazo en euros. Su gestora aplica una “gestión oportunista”, en la que se afana por buscar “emisiones con valor pero penalizadas por el mercado”, indica.

Su duración media suele moverse entre los uno y los dos años. Concretamente, hoy día lo está en los 1,70 años. Entre sus principales posiciones, destacan emisiones de La Caixa, Arion Banki o Telecom Italia, así como depósitos en Caixa Geral o Banco Mare Nostrum.

http://es.fundspeople.com/news/ascension-gomez-la-gestion-es-oportunista-buscamos-emisiones-con-valor-pero-penalizadas

Por primera vez en la historia del sector financiero, el asesoramiento queda claramente sometido a licencia

-El no tomarse como prioritario el tema de la obligatoriedad de una certificación y las consecuencias y responsabilidades que puede tener, tanto para las entidades como para los asesores; creo que es el principal punto de discusión y conocimiento y, por lo tanto, el principal reto para nuestra profesión ya que, por primera vez en la historia del sector financiero en España, el asesoramiento queda claramente sometido a licencia.

En 2007/08, habían más de 46.000 oficinas bancarias en España. Hoy, 8 años después, ha habido una reducción de más de 17.000 oficinas y, aun así, España continúa teniendo la ratio de oficina por habitante más alto de Europa. Yo creo que la MiFID II no es la responsable de este cambio, más bien creo que la tecnología (internet, Smartphones, etc…) hace cada vez menos necesario que el cliente final deba acudir a una oficina bancaria para tramitar cualquier servicio administrativo que, hoy en día, puede hacer él mismo.
Por otro lado, el servicio de asesoramiento financiero no tiene por qué realizarse necesariamente en una oficina bancaria. Puede hacerse en casa del cliente e, incluso, en un bar. Es evidente que la existencia masiva de oficinas bancarias en cada esquina no tiene sentido.

Los 7 errores más comunes sobre la jubilación

  1. Un error de base: solemos creer que la preocupación por la jubilación llega a medida que cumplimos años. ¡Y debería ser al revés! Cuanto más joven, más tiempo tenemos para ahorrar y para pensar en planificar un futuro mejor.
  2. Otra falsa creencia es pensar que cuando nos jubilemos necesitaremos menos dinero. Y puede ser justo a la inversa. Probablemente nuestra lista de gastos habituales tras el retiro puede crecer por tener familiares a nuestro cargo como nuestros padres, ayudas a los hijos, gastos que ya no nos cubrirá el Estado…
  3. No solemos tener en cuenta las consecuencias del paso del tiempo. A nadie le gusta imaginar que deberemos asumir hospitalizaciones, intervenciones quirúrgicas y tratamientos médicos tan necesarios como inesperados. En este sentido, más vale prevenir que curar y anticiparse para asegurar la propia salud y la de los nuestros.
  4. Un incremento de la esperanza de vida significa que tendremos más años por delante y, por lo tanto, más tiempo libre y, en consecuencia, probablemente, un mayor gasto en ocio(restaurantes, viajes, cultura, etc.). ¡Una inversión extra que podemos contrarrestar si actuamos con previsión en nuestra jubilación!
  5. Un pensamiento que no por ser muy común deja de estar equivocado. ¿Cuántas veces escuchamos eso de… “¡Total, para lo que me va a quedar de pensión!”? Ese es precisamente un motivo capital para no dejarse llevar por la resignación y empezar a ahorrar cuanto antes. Por ejemplo, diversificando nuestro ahorro.
  6. Según datos del Ministerio de Empleo, hay poco más de diecinueve millones de trabajadores para cubrir las pensiones de ocho millones y medio de personas. Es decir, por cada pensionista hay poco más de dos cotizantes que ven como sus sueldos son cada vez más bajos. Si se mantiene esa media, nadie nos garantiza una pensión digna en el futuro. ¡Hay que actuar!
  7. De momento, la mayoría de personas llegan a la jubilación con una calidad de vida media más que aceptable, pero las previsiones económicas no auguran un futuro alentador. Se prevé que el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, conocido popularmente como la “hucha de las pensiones”, se vacíe en un par de años, debido a las dificultades para reducir el déficit estructur

http://serfamilybanker.com/los-7-errores-mas-comunes-sobre-la-jubilacion/